金融焦点｜如何平衡安全与便利？银行对客户尽

11月28日，由于金融机构的努力，最新的客户要求发布，涉及多家金融企业，引起社会广泛关注。办理业务时如何客观看待银行提出的各种问题？金融机构如何平衡风险防控和服务优化？指导金融机构“了解你的客户” 28日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会公布《金融机构管理办法》，引导金融机构洗钱活动变得更加精密和隐蔽。客户尽职调查要求金融机构“了解你的mga客户”，识别异常情况，防止洗钱活动。根据管理办法，商业银行等金融机构和从事商业银行业务的机构商业企业在为客户开立账户或者提供一定金额以上一次性金融服务时，必须对客户进行尽职调查，登记客户基本身份信息。 “仅仅依靠维护的客户身份信息和资金后台监控，银行很难及时准确地发现可疑客户和交易。有时还需要询问客户的业务目的、资金来源和用途等信息，才能准确判断客户的交易是否正常合理。”西南财经大学中国金融研究所副所长董庆马表示。专家认为，这不仅是金融机构稳健经营的需要，也有利于防范金融风险、维护人民群众切身利益。也正是因为这个原因，在国内反洗钱工作开展较早的地区和地区，金融机构对客户的尽职调查措施往往较为严格。金融行动特别工作组（FATF）国际反洗钱标准明确要求金融机构必须对超过一定金额的现金交易进行尽职调查。 “作为FATF的成员，我国必须落实反洗钱标准的要求。”董青马表示，新修订的反洗钱法已于今年1月1日起施行，管理办法将促进金融机构有效实施反洗钱法。图为客户在银行办理金融服务。新华社记者吴宇摄之所以采取风险为本管理措施，是因为管理措施注重“风险为本”的基本原则，要求金融机构根据客户特征采取尽职调查措施交易活动的特点、性质和风险状况。 “进行基于风险的客户尽职调查需要金融机构采取不同的步骤。一方面，对货币发行风险较低的情况采取简化措施，另一方面，对货币发行风险较高的情况采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏说。什么是低风险业务？某国有大行的工作人员给记者举了一个例子：如果客户收入来源明确，资金流向稳定，金额通常在合理范围内，下水的风险是未知的。银行在为客户办理业务时，主要进行必要的身份识别和基本信息核实，一般不要求额外材料或增加分析。 “如果一个普通员工账户里平时的交易大部分都是日常开支和工资收入，有一天他突然开始收到大量来自不同省市的转账。金额转移很快，从几十万到几百万元。这种情况会引起银行的注意，并采取措施了解和核实交易的背景。 ”该工作人员表示。专家表示，管理办法强调，金融机构要根据风险情况对客户进行尽职调查，避免采取与风险状况明显不符的措施。有关部门正在接到不少客户投诉。“提取4万元现金时询问、存入10万元现金时询问资金来源、经派出所许可提取资金等新闻事件时常出现在新闻中。记者采访发现，管理办法已经完善了具体要求和应用今年8月征求意见时，明确了客户尽职调查的适用范围，不再针对5万元以上客户。对现金存款和业务取款有具体要求。正式发布的管理办法维持了这一规定。 “金融管理部门在指导金融机构履行反洗钱义务时，始终强调要严格贯彻‘风险为本’原则，了解客户的注册情况，不得采取与风险明显不相称的措施。”董青马表示，应根据具体风险情况确定适当措施的力度，而不是“一刀切”。专家表示，要保住老百姓的“钱袋子”，政策精准落地是关键。金融机构要从层层过度防范转向精准强化，运用科学手段金融和科技手段不断提升风险监控能力。只有守住安全底线，不断提升服务温度，才能赢得社会公众的理解和支持，共同营造便利与安全兼顾的金融环境。 （记者吴宇、任军）